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打印作者：融道網·中國融資渠道 廖蘭姣 劉偉晨
2011年5月12日央行宣布，自5月18日起上調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。這是央行年內第五次上調存款準備金率，基本保持了一月一調的頻率。據測算，本次準備金率調整將一次性凍結資金3700億元左右。至此，大型金融機構存款準備金率升至21%，創下歷史新高。
存款準備金率上調，銀行用來放貸的資金便會減少，各商業銀行基于經營利潤的壓力，大大抑制了低利率信貸產品的放貸沖動，為使利潤最大化，銀行必然會將有限的信貸資源投放到高利率的信貸產品上。
存貸利差是中國銀行業利潤的主要來源，從信貸業務的客戶構成上來看，銀行客戶主要分三大類：大企業客戶、個貸客戶、中小企業客戶。
一、 大企業客戶，指央企、地方國有大企業等。大企業目前紛紛優先選擇上市、發企業債、中期票據等低成本融資方式，近幾年已逐步減少對銀行融資的需求，同時大企業從數量上來說又是有限的，銀行由于同業競爭，對有限的大企業客戶往往采取下浮利率的辦法拉住客戶，因此，銀行大企業客戶信貸市場已成為一個競爭慘烈的紅海；
二、 個人貸款客戶，住房按揭貸款是主流業務，而由于國家房產調控政策連續出臺，房貸需求大幅萎縮，另一方面，房貸利率一般是在人民銀行基準利率的基礎上打折，這就導致銀行利潤空間相對有限；
三、 中小企業客戶。該類客戶的信貸需求多年來持續旺盛，開展中小企業信貸業務對銀行來說議價能力強、衍生業務多、客戶群體龐大。中小企業不比國企，因為自很弱小，根據風險定價原則，貸款利率可以作較大的上浮，從融道網的上的中小企業貸款需求統計數據上來看，中小企業發布融資需求的時候，體現了其很高議價能力，大多小企業客戶均能接受利率上浮20~30%，有的甚至可以接受月利率1%。
所以，銀行基于收益的考慮，在貸款規模緊縮的大環境下，勢必要偏向議價能力強，回報率更高的中小企業業務。而融道網從人民銀行上海總部了解到的數據，更加佐證了這一觀點：
今年3月末，上海市境內大中小型企業貸款余額共計21987.20億元，環比增長0.83%，與2月末相比下降了0.55個百分點。其中大型企業貸款余額為 8663.94億元，占比39.40%，環比增長0.76%，和1月份、2月份相比略略增長，但和去年12月末相比今天年卻呈下降趨勢。中型企業貸款余額為6840.9億元，占比為31.11%,環比增長0.27%。小型企業貸款余額為6482.36億元，占比29.48%，環比增長1.52%。從整體數據來看，中小型企業貸款余額總和為13323.26億元，占比60.06%,環比增長0.88%。
從上述數據中我們不難看出，在企業貸款方面，小型企業貸款增幅明顯高于中、大型企業。
再來看看融道網近期了解到的銀行動態：
工商銀行7月份或將推出“結貸通”企業融資產品：來自工商銀行的融道網會員反映，除了一直受中小企業歡迎的“網貸通”企業融資產品外，今年七八月份工商銀行將推出專門為中小企業打造的融資產品“結貸通”。該產品針對企業賬戶為工商銀行的中小企業設計，申請額度與企業的進賬流水相關聯，在申請“結貸通”產品時，工商銀行會根據企業近期的進賬流水金額來給企業一個授信額度，流水額度越高相應的授信額度就越高，無需任何抵押擔保。
據了解，自去年5月工商銀行成立小企業金融業務部以來，工行已明顯表現出對中小企業信貸業務的興趣。
渣打銀行加大對應收賬款貸款業務力度：渣打銀行的信貸業務今年也“傾斜”中小企業貸款，根據融道網從渣打銀行上海分行了解的最新動態，2011年渣打銀行將繼續加大應收賬款貸款業務力度【應收賬款貸款即企業以自己的應收賬款作質押向銀行申請貸款】。
一般來說，銀行的應收貸款額度一般為應收賬款帳面值的50%-90%左右，而今年渣打銀行對應收賬款貸款的額度進行了提高，最高貸款額度能達到應收賬款的1.5倍。同時在賬戶管理費用上比去年也下降了20%。該產品最大的優勢在于應收賬款貸款不用托管賬戶，而是將款項直接打入到客戶公司的賬戶。
廣發銀行打造企業融資產品“易押通”和“優利貸”：2010年廣發銀行推出首個企業融資產品“好融通”，其授信余額突破了470億元，年貸款增幅超過了250%，“好融通”市場接受度頗高，讓廣發銀行嘗到中小企業融資的甜頭。為此今年廣發更加大了對中小企業業務的偏向，不斷推出中小企業金融產品，廣發銀行近期面向中小企業推出了“易押通”和“優利貸”產品，其中“優利貸”是根據中小企業授信客戶和個人在廣發銀行賬戶現金流狀況及存款業務合作記錄，給予相應利率優惠的信貸業務。
2011溫州銀行上海分行以制造業為重點信貸業務對象：2011年溫州銀行在業務重心上進行了調整，該行一改以往的風格，除傳統的住宿行業、餐飲行業等行業中小企業信貸業務外，今年也將制造業企業作為其信貸業務發展的重心。
為配合業務的發展，溫州銀行研發了新的融資產品“金鹿小本創業貸款”，產品支持處于起步階段，如擴大再生產、及在采購商品、存貨或生產、銷售等環節的融資需求。該產品結合了浙江泰隆商業銀行“道義擔保貸”的部分優勢，中小企業可獲得最高兩年期的循環授信。
光大銀行將推廣力度放在開發制造業上：自從2010年8月18日光大銀行在上交所成功上市以來，便進入了快速成長階段，進一步拓寬了他的發展空間。近日融道網從光大銀行上海分行獲悉，2011年該行在業務重點做了一定程度的調整，明確將中小企業業務作為重點發展目標，在業務上偏重物流行業、制造行業（汽車零部件）、石油化工等行業。
2011年的初期，光大銀行調整腳步，為逐漸開展中小企業金融服務，光大銀行將探索行業規律，制定新的信貸產品。在市場推廣上也將會加大力度，將和擔保公司、融資租賃等進行密切的合作，重點將推廣力度放在開發制造業上。預計重點推廣放在2012年。
除去上述銀行外，還包括華夏銀行、浙商銀行、民泰銀行在內的幾家銀行均將業務重心向中小企業信貸傾斜。不論是創新型的融資產品或是新增中小企業業務部門，都是在增加中小企業業務在其整體業務中的比重。可以看出銀行業對于中小企業態度的轉變。
結語：伴隨著存款準備金率的不斷上調，房貸持續萎縮，個人信貸業務也大幅萎縮，不少銀行迫于壓力，紛紛開辟新的信貸新路徑。在“融資有道”專欄開設初期，融道網曾預言，中小企業信貸業務不可避免地將成為中國銀行業的新藍海。至今，銀行基于自身業務結構調整的需求、市場的反應，都證實了這個預言。越來越多的商業銀行愿意向中小企業敞開大門，所以，在銀根緊縮的2011年，中小企業或能迎來其融資貸款的春天。
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